Teie krediidikasutuse suhe, mis mõõdab, kui palju teie kogu saadaolevast krediidist kasutate, on teie krediidiskoori määramisel oluline tegur. Üldiselt võib öelda, et mida madalam on teie krediidikasutuse suhe, seda parem on see teie krediidiskoorile.
Kõige sagedamini kasutatavad krediidiskoori mudelid Euroopas on FICO ja VantageScore. FICO mudelis moodustab krediidikasutus 30% teie koguskoorist. VantageScore mudel kaalub ka krediidikasutust.
Hea krediidiskoori säilitamiseks on kõigil oma krediidikontodel soovitatav hoida oma krediidikasutus alla 30%. Selle 30% künnise ületamine võib teie tulemust negatiivselt mõjutada.
Kuidas krediidi kasutamine toimib
Teie krediidikasutuse suhe arvutatakse nii iga teie krediidikonto jaoks eraldi kui ka kõigi kontode lõikes kokku.
Näiteks kui teil on krediitkaart, mille limiit on 5000 dollarit ja jooksev saldo on 2000 dollarit, on teie selle kaardi kasutusmäär 40% (2000 dollarit/5000 dollarit). Kõigil oma krediidikontodel soovite hoida kasutust alla 30%.
Krediidihinnangu mudelid võtavad skoori arvutamisel arvesse ainult teie viimati teatatud krediidikonto saldot ja limiite. Nii et niipea, kui maksate saldod ja teie krediitkaardifirma teatab uued väiksemad võlasummad, võib teie krediidiskoor taastuda.
Laenu kasutamise suundumused on samuti olulised
Uuemad krediidiskoori mudelid, nagu VantageScore 4.0 ja FICO 10, võtavad arvesse ka teie krediidikasutuse suundumusi aja jooksul, mitte ainult teie viimaseid teatatud saldosid. Need mudelid vaatavad viimase 24 kuu ajaloolisi kasutusandmeid.
Seega, isegi kui teil on praegu kõrge saldo, võib positiivse langustrendi näitamine teie skoori mõnevõrra kasu tuua.
Erikaalutlused kodulaenu puhul
Kodulaenu taotlemisel vaatavad laenuandjad hoolikalt teie krediidikasutust, et hinnata teie võimet võlgu vastutustundlikult hallata.
Soovitatav on hüpoteegi taotlemisele eelnenud kuudel kõigi kontode krediidikasutus võimalikult madal. See näitab, et laenuandjad saavad hakkama kodulaenu näol suurema võla võtmisega.
Rusikareegel on, et enne hüpoteeklaenu taotlemist hoidke uuenevad krediitkaardijäägid alla 10% limiidist. Samuti vältige uute krediidikontode taotlemist või avamist, kuna see võib teie skoori negatiivselt mõjutada.
Näpunäiteid oma krediidikasutuse parandamiseks
Siin on mõned näpunäited oma krediidikasutuse määra madalal hoidmiseks, et oma krediidiskoori kasu saada.
Maksage saldod järjepidevalt iga kuu – Ärge laske saldodel koguneda mitme väljavõtte tsükli jooksul.
Küsi krediidilimiidi suurendamist – Kõrgemad limiidid aitavad vähendada teie kasutust.
Kasutage saldoülekande kaarte strateegiliselt – Saldo ülekandmine täisväärtuslikelt kaartidelt võib pakkuda ajutist leevendust.
Kasutage regulaarselt ainult 1-2 kaarti – Kui teil on vähem aktiivseid kontosid, on kasutamise haldamine lihtsam.
Oma krediidikasutuse harjumuste arvestamine võimaldab teil oma krediidiskoori olulise osa üle kontrollida. Tervisliku kasutamise säilitamine avab ukse tulevastele laenuvõimalustele, näiteks hüpoteegi saamise tingimustele.
Järeldus
Teie krediidikasutuse määr mõjutab oluliselt teie krediidiskoori, eriti Euroopas levinud FICO ja VantageScore mudelite puhul. Uute krediitkaardijääkide järjepidev madalal hoidmine näitab laenuandjate jaoks vastutustundlikke krediidiharjumusi.
Samuti takistab see teie krediidiskoori löömist ja võimaldab sellel kiiresti taastuda, kui teil on aeg-ajalt kuus kõrgemat saldot. Krediidi kasutamise ennetav suhtumine loob teile edu tulevaste laenude, sealhulgas koduhüpoteegi taotlemisel.